Eigenkapital: Sparen für den Hauswunsch

Je mehr Eigenkapital Sie verfügbar haben, desto mehr Immobilie können Sie sich leisten. Oder alternativ profitieren Sie von besonders günstigen Zinskonditionen. Das ist die einfache Rechnung rund ums Eigenkapital. Allerdings gibt es ein paar Tücken – ein Überblick:

• Verfügbares Eigenkapital: Denn Eigenkapital ist nur Geld, welches Sie auch tatsächlich verfügbar haben. Am einfachsten ist das, wenn Sie Ihr Geld sofort und ohne Verlust zum Beispiel von einem Tagesgeld- oder Girokonto abheben können. Diese Barmittel können direkt als Eigenkapital eingeplant werden. Schwieriger wird es schon bei Riester-Renten, Fonds und auch Bausparverträgen. Zwar können Riester-Verträge zum Beispiel prinzipiell in die Immobilienfinanzierung einfließen. Aber es kann ein paar Wochen dauern, bis das Geld wirklich zur Verfügung steht. Normale Fonds und Aktien können zwar schnell zu Bargeld gemacht werden. Allerdings hängt es stark von den Kursen ab, ob das für Sie ohne Verlust möglich ist. Auch Bausparverträge dienen der Finanzierung, begnügen sich mit einem hinteren Rang im Grundbuch und ermöglichen so eine günstige Bankfinanzierung. Sie haben aber eine Tücke: Auch nach der Zuteilungsreife kann es dauern, bis das Geld verfügbar ist – das hat in manchen Fällen schon zu einer kostspieligen Zwischenfinanzierung geführt. Ganz kompliziert wird es mit klassischen Renten- und Kapitallebensversicherungen. Sind diese nicht schon mindestens acht bis zehn Jahre angespart, können sie häufig nur mit Verlust verkauft oder gekündigt werden.
• 20 bis 30 Prozent Eigenkapital einbringen: Häufig wird empfohlen, dass Sie als Bauherr 20 bis 30 Prozent an Eigenkapital in die Finanzierung einbringen sollten. Und das hat auch seinen Grund: Je weniger Eigenkapital Sie in die Finanzierung einbringen, desto höher ist das Verlustrisiko für Ihre Bank, denn sie kann im Falle einer Zwangsversteigerung der Immobilie dann weniger gut mit einer kompletten Rückzahlung der Schuld nebst Zinsen rechnen. Dieses erhöhte Risiko hat eine ganz einfache Folge: Die angebotenen Bauzinsen sind höher. Und hier gibt es in der Bankenbranche zwei wichtige Grenzen: 60 Prozent und 80 Prozent. Hypothekenbanken dürfen nur bis zu 60 Prozent des sogenannten Beleihungswertes einer Immobilie finanzieren. Geschäftsbanken gehen problemlos bis auf 80 Prozent des Wertes – dann aber schon mit einem gewissen Zinsaufschlag. Alles, was darüber ist, ist schlechter besichert und entsprechend steigen die Zinsen. Es ist also nach dieser Logik noch besser, wenn Sie sogar 40 bis 50 Prozent an Eigenkapital einbringen können. Wobei der Beleihungswert eine bankseitige Schätzung ist und nicht unbedingt mit dem tatsächlichen Kaufpreis übereinstimmt. Und: Etwa 10 bis 15 Prozent müssen Sie auch noch an den diversen Kaufnebenkosten einplanen, die Sie dann aus dem Eigenkapital bestreiten können, wenn Sie eben etwas mehr als die Beleihungsgrenzen einbringen.
• Höheres Risiko ohne Eigenkapital: Sie sollten aber auch das für Sie höhere Risiko nicht unterschätzen, wenn Sie zu wenig Eigenkapital einbringen. Denn natürlich sind dann auch die monatlichen Raten für Ihre Finanzierung höher. Deshalb sollten Sie auf jeden Fall für sich Sicherheitsabschläge bei den möglichen monatlichen Raten vornehmen, damit die Finanzierung nicht "Oberkante Unterlippe" vor die Wand fährt.