Mit dem Modernisierungskredit finanzieren

Was Sie in diesem Artikel lernen

Wie Sie eine Modernisierungsmaßnahme mit einem Ratenkredit finanzieren können

Was der Unterschied zwischen einem Ratenkredit und einem Annuitätendarlehen ist

Wie Sie eine Modernisierung konkret planen können

Einleitung

Für kleinere Modernisierungen kann ein Ratenkredit, auch Modernisierungskredit genannt, abgeschlossen werden. Die Besonderheit: Es wird kein Eintrag ins Grundbuch verlangt.

Modernisierungskredit als Alternative zur normalen Baufinanzierung

Immobiliensanierungen können sehr teuer sein. Häufig wird hierfür ein Annuitätendarlehen abgeschlossen, welches durch ein Grundpfandrecht im Grundbuch der Immobilie abgesichert ist. Gerade, wenn das Geld schnell und flexibel eingesetzt werden soll, bietet sich aber auch ein Ratenkredit in Form des Modernisierungskredits an. Das hat einige Vorteile. Ein Überblick über die verschiedenen Rahmenbedingungen:

Modernisierung finanzieren: Kleinere und mittelgroße Summen lassen sich mit einem Modernisierungskredit finanzieren – bei der DSLBank können das Summen zwischen 5.000 und 60.000 Euro sein. Einzig der Verwendungszweck steht fest: eine Modernisierungsmaßnahme an Ihrer Immobilie.
Feste Zinsen: Auch beim Modernisierungskredit sind – wie bei der normalen Baufinanzierung – die Zinsen festgeschrieben. Der Unterschied ist hier, dass auch die Laufzeit feststeht: Sie kann bei der DSL-Bank zwischen 12 und 120 Monate betragen. Danach ist der Kredit komplett zurückgezahlt. Entsprechend hoch sind die Kreditraten. Zum Vergleich: Beim Annuitätendarlehen sind Laufzeiten ab 10 Jahren üblich, aber danach gibt es immer noch eine Restschuld. So ist innerhalb dieser 10 Jahre nur ein Teil der Kreditrate zurückgezahlt.
Kostenlose Sondertilgung möglich: Es gibt noch einen weiteren Unterschied: Ein Annuitätendarlehen kann während der Kreditlaufzeit nicht ohne Zusatzkosten zurückgezahlt werden. Teilrückzahlungen über Sondertilgungen sind nur begrenzt möglich. Möchten Sie dennoch mehr oder auch das komplette Darlehen innerhalb der ersten 10 Jahre bzw. vor Ablauf der Zinsbindung zurückzahlen, dann fällt dort eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung an. Die kann ziemlich teuer werden. Beim Modernisierungsdarlehen ist das anders: Es kann jederzeit kostenfrei und unkompliziert zurückgezahlt werden, es ist also jederzeit eine Sondertilgung möglich.
Kein Grundbucheintrag: Einen Modernisierungskredit erhalten Sie auf Grundlage Ihrer Bonität. Das heißt, dazu wird zum Beispiel eine Schufa-Auskunft eingeholt. Eine Baufinanzierung, etwa über ein Annuitätendarlehen, ist anders "besichert": Hierfür wird ein Eintrag ins Grundbuch vorgenommen. Das verursacht zusätzliche Kosten, zum Beispiel für den Notar und die Grundbuchgebühren. Außerdem dauert es auch eine Weile, bis das klappt. Ein Modernisierungsdarlehen hingegen wird sofort nach Bewilligung ohne weitere Wartezeit ausgezahlt.

Gerade, wenn Geld flexibel eingesetzt werden soll und für Sie auch die Rückzahlung der Raten kein Problem darstellt, ist ein Modernisierungskredit eine gute Alternative zur Baufinanzierung mithilfe eines Annuitätendarlehens. In der Regel sind hier allerdings auch die Zinsen höher.

Vor- und Nachteile eines Modernisierungskredits im Vergleich

Eine klassische Baufinanzierung über ein Annuitätendarlehen und ein Modernisierungskredit über ein Ratendarlehen sind zwei sehr unterschiedliche Finanzierungsinstrumente – mit Vor- und Nachteilen:

Modernisierungskredit	Klassische Baufinanzierung über ein Annuitätendarlehen
Hohe monatliche Raten	Geringe monatliche Raten
Wenig Aufwand beim Abschluss	Hoher Aufwand beim Abschluss
Normalerweise keine Besicherung über das Grundbuch	Besicherung über das Grundbuch
Einfache Ablösung/Sondertilgung	Kompliziertere Ablösung bzw. eingeschränkte Sondertilgung (ggf. Vorfälligkeitsentschädigung)
Höhere Zinsen, geringe Laufzeiten	Niedrigere Zinsen, lange Laufzeiten
Geringe Nebenkosten	Hohe Nebenkosten, unter anderem Grundbucheintragung
Kleinere Kreditsummen möglich	Größere Kreditsummen möglich

5 Tipps zur Finanzierung einer Modernisierung

Eine Modernisierung ist meistens ein mittleres oder größeres Projekt und erfordert so neben den Finanzen auch einen gewissen Organisationsaufwand. Planen Sie deshalb die Modernisierung gut – ein paar Tipps:

Umfang festlegen:

Zunächst einmal müssen Sie sich entscheiden, was Sie überhaupt modernisieren wollen. Ist es das Bad oder der Ausbau des Dachgeschosses? Beachten Sie, dass Sie vielleicht auch Fördermittel einsetzen können, etwa, wenn Sie ein Bad barrierefrei umbauen wollen. Wichtig: Umreißen Sie Ihr Modernisierungsprojekt klar und deutlich.
Zeitpunkt bestimmen:

Daneben ist es auch nicht schlecht, sich über den besten Zeitpunkt Gedanken zu machen. Beispiel: Wenn Sie das Dachgeschoss ausbauen wollen, ist das vor allem dann sinnvoll, wenn Sie das Dach ohnehin erneuern wollen.
Angebote einholen:

Sobald Sie Ihr Projekt klar umrissen haben, sollten Sie mehrere Angebote von unterschiedlichen Handwerkern einholen. Achten Sie auf gute und passende Handwerker, die auch Expertise für Ihr Vorhaben haben. Ein Indiz für gute Arbeit und einen gewissen Standard kann die Mitgliedschaft in einer Handwerksinnung sein. Mehrere Angebote einzuholen ist aber auch deshalb ratsam, weil Sie selbst dabei viel über Ihre geplante Maßnahme lernen. Ein Handwerker sollte sich immer vor Ort die Gegebenheiten anschauen und entsprechend sein Angebot verfassen.
Finanzierung klären:

Mit den Angeboten haben Sie dann eine gute Grundlage, um Ihren Finanzierungsbedarf zu klären.
Eigenleistung:

Seien Sie vorsichtig mit Eigenleistungen, sofern Sie nicht selbst vom Fach sind. Viele Vorhaben erfordern eine ausgewiesene Expertise, damit sie auch qualitativ gut umgesetzt werden können. Nutzen Sie Ihre Zeit lieber für eine gute Planung und Begleitung. Apropos: Sofern Sie von der Materie nicht wirklich Ahnung haben, sollten Sie in Erwägung ziehen, sich von einem Baubegleiter/Architekten begleiten lassen.

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